Ustawa frankowa 2026 – co oznacza dla kredytobiorców CHF i kiedy wejdzie w życie?

Od wielu lat kredyty indeksowane lub denominowane do franka szwajcarskiego stanowią jeden z najbardziej złożonych obszarów polskiego rynku kredytowego. Długie postępowania sądowe i dziesiątki tysięcy spraw w toku sprawiły, że ustawodawca zdecydował się na rozwiązanie systemowe. Tak zwana ustawa frankowa przeszła już przez Sejm i Senat – oto co przewiduje i co oznacza dla kredytobiorców.

Na jakim etapie jest ustawa frankowa? (stan na 12 lipca 2026 r.)

Ustawa o szczególnych rozwiązaniach w zakresie rozpoznawania spraw dotyczących zawartych z konsumentami umów kredytu denominowanego lub indeksowanego do franka szwajcarskiego została:

• uchwalona przez Sejm 29 maja 2026 r.,
• przyjęta przez Senat 25 czerwca 2026 r. bez poprawek,
• przekazana do podpisu Prezydenta.

Ustawa ma wejść w życie po upływie 14 dni od ogłoszenia w Dzienniku Ustaw. Jeżeli zostanie podpisana, nowe przepisy zaczną obowiązywać jeszcze w okresie wakacyjnym 2026 r. Będziemy aktualizować ten artykuł po decyzji Prezydenta.

Co zakłada ustawa frankowa?

• Zakres: sprawy pomiędzy konsumentami a bankami dotyczące kredytów i pożyczek indeksowanych lub denominowanych do CHF oraz umów przekształconych aneksami w kredyty waloryzowane do CHF.
• Szybsze postępowania: możliwość rozpoznawania spraw na posiedzeniach niejawnych, zeznania na piśmie, przesłuchania zdalne. O tym, jak w praktyce wygląda udział w rozprawie online, piszemy w artykule o rozprawach zdalnych.
• Automatyczne zabezpieczenie: z chwilą doręczenia bankowi odpisu pozwu – wstrzymanie obowiązku spłaty rat oraz zakaz wpisywania kredytobiorcy do rejestrów dłużników z tytułu tych rat. Przepisy obejmą także sprawy wszczęte przed wejściem ustawy w życie.
• Rozliczenia stron: mechanizmy rozliczenia wzajemnych roszczeń w ramach jednego postępowania oraz zachęty do polubownego zakończenia sporu.
• Poza ustawą: kredyty denominowane lub indeksowane do walut innych niż CHF (np. EUR, USD) oraz kredyty złotowe.

Czy ustawa frankowa jest korzystna dla kredytobiorców?

Korzyści

• Natychmiastowe wstrzymanie spłaty rat od momentu doręczenia pozwu bankowi – bez oczekiwania na postanowienie sądu o zabezpieczeniu.
• Szybsze procedury – mniej rozpraw, więcej rozstrzygnięć na posiedzeniach niejawnych.
• Zastosowanie również do spraw już toczących się.

Ograniczenia i ryzyka

• Brak objęcia ustawą kredytów walutowych innych niż CHF – posiadacze kredytów w euro czy dolarach pozostają poza regulacją.
• Kredyty złotowe oparte na WIBOR również pozostają poza ustawą – ich sytuację kształtuje orzecznictwo, w tym wyrok TSUE w sprawie WIBOR (C-471/24).
• Sposób rozliczeń wzajemnych roszczeń w praktyce będzie zależał od interpretacji sądów.

Ustawa frankowa a najnowsze orzecznictwo TSUE

Ustawa to niejedyna zmiana otoczenia prawnego w 2026 r. W kwietniu TSUE wydał trzy wyroki dotyczące przedawnienia roszczeń banków i przebiegu procesu – omawiamy je w artykule wyroki TSUE z 16 kwietnia 2026 r. w sprawach frankowych. Strategia procesowa powinna dziś uwzględniać oba te elementy jednocześnie.

Co robić teraz jako kredytobiorca CHF?

1. Zbierz dokumenty – umowa kredytowa, aneksy, harmonogram spłat, zaświadczenie z banku o dotychczasowych spłatach.
2. Zleć ocenę prawną umowy – czy zawiera klauzule niedozwolone i jakie roszczenia wchodzą w grę.
3. Porównaj warianty – pozew a propozycja ugodowa banku; pomocne będzie zestawienie z artykułu ugoda z bankiem czy proces w 2026 r.
4. Zaplanuj moment działania – po wejściu ustawy w życie doręczenie pozwu bankowi będzie automatycznie wstrzymywać spłatę rat; ocena, czy czekać na ustawę, czy działać już teraz, zależy od Twojej sytuacji.
5. Monitoruj proces legislacyjny – do czasu podpisu Prezydenta ostateczny kształt wejścia w życie nie jest przesądzony.

Jak możemy pomóc?

Sprawy kredytów walutowych i spory dotyczące WIBOR prowadzimy od 2016 roku – analizujemy umowy, przygotowujemy pozwy i reprezentujemy kredytobiorców w sądach. Dotychczasowe wyniki kancelarii w sprawach frankowych nie stanowią gwarancji rezultatu w indywidualnej sprawie – każda umowa i sytuacja wymaga odrębnej oceny.

Jeśli jesteś kredytobiorcą kredytu we frankach lub masz pytania o strategię w swojej sprawie – umów bezpłatną analizę umowy albo zobacz, jak pracujemy w sprawach CHF i WIBOR.

FAQ – ustawa frankowa 2026

Kiedy ustawa frankowa wejdzie w życie?

Po upływie 14 dni od ogłoszenia w Dzienniku Ustaw. Ustawa czeka obecnie na podpis Prezydenta (stan na 12 lipca 2026 r.).

Czy ustawa frankowa obejmie moją trwającą sprawę sądową?

Tak – przepisy mają objąć także sprawy wszczęte przed wejściem ustawy w życie.

Czy po wejściu ustawy przestanę płacić raty?

Wstrzymanie obowiązku spłaty rat ma następować z mocy prawa z chwilą doręczenia bankowi odpisu pozwu. Dotyczy to rat z kwestionowanej umowy CHF.

Czy ustawa obejmuje kredyty w euro albo kredyty złotowe z WIBOR?

Nie. Ustawa dotyczy wyłącznie kredytów denominowanych lub indeksowanych do CHF. Kredyty w innych walutach i złotowe pozostają na drodze ogólnej – ich sytuację kształtuje orzecznictwo.

Czy warto czekać z pozwem na wejście ustawy w życie?

To zależy od indywidualnej sytuacji – m.in. wysokości rat, stopnia spłaty kredytu i ryzyka przedawnienia roszczeń. Odpowiedź powinna wynikać z analizy konkretnej umowy, nie z ogólnych zaleceń.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Stan legislacyjny na 12 lipca 2026 r. – po decyzji Prezydenta artykuł zostanie zaktualizowany.