Ostatnia rata zapłacona, hipoteka wykreślona, temat zamknięty – tak o spłaconym kredycie we frankach myśli większość kredytobiorców. To błąd. Jeżeli umowa zawierała niedozwolone klauzule kursowe, bank może być Ci winien zwrot wszystkiego, co zapłaciłeś ponad otrzymany kapitał. Spłata tego nie zmienia.
W skrócie
- Spłata kredytu – w terminie, przed terminem albo z ceny sprzedaży mieszkania – nie odbiera prawa do pozwu.
- Przy umowie nieważnej każda strona oddaje to, co dostała. Bank oddaje raty, Ty kapitał. Przy kredycie spłaconym zostaje różnica na Twoją korzyść.
- Roszczenie przedawnia się po 6 latach, ale termin nie biegnie od dnia spłaty, tylko od chwili, gdy dowiedziałeś się (lub rozsądnie mogłeś się dowiedzieć) o nieuczciwych klauzulach.
- Ustawa frankowa obowiązująca od 7 sierpnia 2026 r. obejmuje także sprawy kredytów spłaconych.
Dlaczego spłacony kredyt we frankach nie zamyka sprawy
Klauzula, która pozwalała bankowi samodzielnie ustalać kurs franka, nie wiąże konsumenta od samego początku. Jeżeli bez niej umowy nie da się wykonać, umowa upada w całości. Sąd Najwyższy w uchwale pełnego składu Izby Cywilnej z 25 kwietnia 2024 r. (III CZP 25/22) przesądził, że wtedy każda ze stron ma własne roszczenie o zwrot tego, co świadczyła. W tej samej uchwale SN wykluczył wynagrodzenie banku za korzystanie z kapitału. W tej kwestii tak samo orzekł TSUE w wyroku z 15 czerwca 2023 r. (C-520/21).
Przy kredycie spłaconym bank odzyskał już kapitał, a do tego pobrał odsetki, spread i inne koszty. Wszystko ponad kapitał to Twoje roszczenie, powiększone o odsetki ustawowe za opóźnienie, liczone od upływu terminu wskazanego w wezwaniu banku do zapłaty.
Skala zjawiska: większość nowych pozwów to kredyty zamknięte
Według danych mBanku, które w maju 2026 r. omówił Bankier.pl, 83% pozwów frankowych, jakie wpłynęły do tego banku w I kwartale 2026 r., dotyczyło umów już spłaconych (rok wcześniej 64%). Ten sam bank zakłada, że około 28,8 tys. klientów ze spłaconymi umowami nigdy nie pozwie. To szacunek z modelu ryzyka banku, a nie ocena ich szans.
Przedawnienie: 6 lat, ale liczone inaczej, niż myślisz
Roszczenia konsumenta przedawniają się z upływem 6 lat, a koniec terminu przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego (art. 118 k.c.). Kluczowe jest jednak to, od kiedy termin biegnie.
TSUE w wyroku z 14 grudnia 2023 r. (C-28/22) orzekł, że bieg przedawnienia roszczeń konsumenta zaczyna się dopiero wtedy, gdy dowiedział się on, lub rozsądnie mógł się dowiedzieć, o nieuczciwym charakterze klauzuli. W marcu 2026 r. Trybunał dodał (C-679/24), że początkiem biegu nie może być ani dzień zawarcia umowy, ani data wydania wyroku przez sąd krajowy czy TSUE w cudzej sprawie.
W praktyce ten moment ustala się indywidualnie. Liczą się np. reklamacja złożona w banku, porada prawna, korespondencja z bankiem. Dlatego przy kredycie spłaconym 8 czy 10 lat temu odpowiedź brzmi: „trzeba sprawdzić”, a nie „za późno”. Sam zarzut przedawnienia bank podnosi niemal zawsze. Im wcześniej złożysz pozew, tym mniej argumentów mu zostawiasz.
Co daje ustawa frankowa przy kredycie spłaconym
Ustawa z 29 maja 2026 r. (Dz.U. z 2026 r. poz. 985) obejmuje sprawy z umów kredytu CHF zawartych z konsumentami, także spadkobierców kredytobiorcy. Nie wyłącza kredytów spłaconych. Najgłośniejszy mechanizm, czyli wstrzymanie rat po doręczeniu pozwu, przy kredycie spłaconym nie ma zastosowania, bo nie ma już czego wstrzymywać. Działają za to rozwiązania przyspieszające proces: rozpoznanie sprawy na posiedzeniu niejawnym, przesłuchanie strony na piśmie, świadek zdalnie, apelacja rozpoznawana przez jednego sędziego. Ma to znaczenie, bo według danych Ministerstwa Sprawiedliwości na sprawę apelacyjną czekało się w I kwartale 2026 r. średnio 17,2 miesiąca.
Jakie dokumenty przygotować
- umowę kredytu z regulaminem i wszystkimi aneksami,
- zaświadczenie banku o historii spłat (wpłaty w PLN, a jeśli płaciłeś bezpośrednio we frankach, także w CHF),
- wniosek kredytowy i dokumenty z etapu zawierania umowy, jeśli je masz,
- dokument potwierdzający spłatę, np. zaświadczenie o spłacie albo akt notarialny sprzedaży mieszkania.
Jeżeli umowa zaginęła, możesz zażądać jej kopii od banku. Bank wydaje zaświadczenia zgodnie ze swoją tabelą opłat. W procesie sąd może też zobowiązać bank do przedstawienia dokumentów (art. 248 k.p.c.).
Kiedy pozew ma sens, a kiedy nie
Pozew ma sens, gdy umowa zawiera klauzule przeliczeniowe odsyłające do tabel kursowych banku, a suma Twoich wpłat wyraźnie przekracza wypłacony kapitał. Ostrożniej trzeba ocenić sprawę, gdy podpisałeś z bankiem ugodę albo aneks, w którym zrzekłeś się roszczeń. Taki dokument nie zawsze wiąże, ale wymaga osobnej analizy. Na pierwszą rozmowę wystarczy umowa i zaświadczenie o spłatach.
Sprawdź swoją umowę, zanim uznasz temat za zamknięty
Zacznij od bezpłatnej, krótkiej rozmowy wstępnej (15–20 minut). Powiemy wprost, czy Twoja sprawa się kwalifikuje i co dalej. Jeżeli pozew nie ma sensu, też to usłyszysz. Od 2017 r. w sprawach kredytów walutowych prowadzonych przez kancelarię nie przegraliśmy sprawy. Kończyły się wygraną albo ugodą zawartą na życzenie klienta. Każda sprawa jest jednak indywidualna.
Umów bezpłatną rozmowę · Sprawy CHF i WIBOR w kancelarii · tel. 694 518 469
FAQ – spłacony kredyt we frankach
Spłaciłem kredyt 10 lat temu. Czy to za późno na pozew?
Niekoniecznie. 6-letni termin przedawnienia biegnie od chwili, gdy dowiedziałeś się lub rozsądnie mogłeś się dowiedzieć o nieuczciwych klauzulach, a nie od dnia spłaty. Ten moment trzeba ustalić na podstawie Twojej historii.
Kredyt spłaciłem ze sprzedaży mieszkania. Czy mam roszczenie?
Tak, sposób spłaty nie ma znaczenia. Liczy się porównanie sumy Twoich wpłat z kapitałem wypłaconym przez bank.
Czy bank może żądać ode mnie wynagrodzenia za korzystanie z kapitału?
Nie. Wykluczyły to TSUE w wyroku C-520/21 i Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 25/22.
Czy ustawa frankowa dotyczy kredytów spłaconych?
Tak, nie wyłącza ich. Przy kredycie spłaconym korzystasz z przyspieszonej procedury, a wstrzymanie rat nie ma zastosowania.
Ile kosztuje wniesienie pozwu?
Opłata sądowa od pozwu konsumenta w sprawie z umowy kredytu wynosi 1 000 zł, gdy wartość sporu przekracza 20 000 zł (art. 13a ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych). Model wynagrodzenia kancelarii poznasz w pisemnej ofercie przed podpisaniem umowy.
Przeczytaj także: Przedawnienie roszczeń przy kredytach walutowych · Ustawa frankowa – co przewiduje · Unieważnienie kredytu CHF krok po kroku
Źródła: art. 118 k.c.; Dz.U. z 2026 r. poz. 985; uchwała SN III CZP 25/22 (25.04.2024); wyroki TSUE C-520/21, C-28/22, C-679/24. Dane: Bankier.pl, „Liczba spraw o kredyty frankowe w bankach – I kw. 2026”; MS, dane za I kw. 2026 r.
O autorce: Katarzyna Zdunek-Dróżdż – radca prawny od 2014 r., w prawie od 2008 r., mediator stały. Prowadzi Kancelarię Zdunek-Dróżdż w Warszawie: kredyty CHF, walutowe i WIBOR, rozwody i podział majątku, prawo gospodarcze.
Stan prawny na 11 października 2026 r.
Informacje zawarte na stronie mają charakter ogólnoinformacyjny i nie stanowią opinii prawnej. Skuteczność roszczeń w sprawach kredytowych zależy od indywidualnych okoliczności (treść umowy, status klienta, linia orzecznicza). Historyczna skuteczność kancelarii nie stanowi obietnicy wyniku w konkretnej sprawie.
